近几年来，零售客户青睐的大型存单，尤其是三年以上的存款单 "很难找到"。一些业内人士透露，银行全年发行的巨额存单应在年初申报。进入第四季度后，一些银行可能会因为前段时间筹集的大量存单而导致配额紧缩，因此大存单的发行将减少。建议可以通过转移，或试图从小银行购买大存单，这可能是更充分和更有利可图。

徐小姐告诉记者，今年年初，她试图购买数十万元的大存单。她觉得很好。年化回报率接近 4%，高于保本理财产品的回报率，而且还按月支付利息，甚至可以提前转移或支付。"最近又有一笔闲置的钱，想买一张大存单，甚至问几家银行，都说没有。" 徐小姐觉得很奇怪，为什么没有这么好的存款单呢？银行不需要押金吗？

所谓大存单，是指银行发给个人或机构的一种大存单，最低购买限额为 200000 元，期限一般为一个月至五年。

近年来，随着 "高息" 理财产品和资本保险金融管理逐渐淡出市场，大型存单已成为更好的替代品，特别是三年大存单，年化利率与五年相同，虽然许多银行在年中集体下调了三、五年的年利率，但四大银行已从基准存款利率的 1.5 倍降至 1.45 倍，但仍高于许多银行理财产品的收益率，深受投资者欢迎。

记者几天前走访了多家银行网点，发现大型存单产品紧张，三年以上更难找到。一家国有银行消息人士告诉记者，近几个月来，长期大型存单的发行大幅减少，大部分大型存单现在的期限都不到一年、两年、三年或更长。而另一家国有银行，记者发现，这类产品只供私人客户销售，可以看出有多紧。

十月份大存单

发行量创下全年最低水平，一组监测数据也显示，10 月份存单发行量创下全年最低水平。据荣 360 大数据研究院监测数据显示，2020 年 10 月，全国共发行存单 340 张，环比下降 19.24%。根据上述监测报告，从利率变化情况看，与 9 月份大额存单发行相比，10 月份 3 个月期、1 年期、2 年期和 3 年期存单平均利率略有上升，6 个月期和 5 年期平均利率下降按月计算。五年期利率降幅最大，跌破今年最低的 4% 水平。但三年期存单发行占比 27.35%，环比下降 8.52 个百分点，也是年内最低水平。

荣 360 大数据研究院分析师刘银平指出，从今年月度存单发行情况来看，1 月份比其他月份高出很多，上半年也比下半年高。

一位银行人士向记者透露，银行全年发行的大额存单金额要在年初上报。进入四季度后，部分银行可能会因为前期大额存单募集资金量较大，导致额度紧张，因此大额存单的发行量会减少。

刘银平还预测，11、12 月份大额存单发行量仍将维持低位。在降低成本的压力下，国有银行将继续压缩 3 年期和 5 年期存单的发行规模。

温馨提示：关注转账平台

有银行人士建议，如果想投资 3 年期存单，可以关注转账平台。一些银行建立了大额存单转账平台，以提高产品的流动性。”日前，有客户在转账平台上获得了今年 1 月起的 3 年期有息存单，相当于购买了一张 25 个月的存单，但享受的是 36 个月的年化利率。而且，年初利率没有下调，非常划算。”。

此外，由于客户少，揽存压力较大，虽然大额存单的发行量也较少，但仍有一定的限制，且收益率高于大型银行。你可以尝试购买小银行，而不必担心风险，因为 50 万元以下的本金和利息都有存款保险制度的保障。

记者观察：银行负债方面的压力依然存在。记者调查发现，虽然大额存单供不应求，但事实上，银行债务方面的压力依然存在。

根据央行 11 日公布的最新数据，10 月份人民币存款减少 3971 亿元，比上年同期增加 6343 亿元。其中，居民存款减少 9569 亿元，非金融企业存款减少 8642 亿元。不少分析人士认为，居民存款减少的主要原因是居民根据资本市场走势调整资产组合。

另一方面，记者观察到收益率较高的产品。为降低实体经济融资成本，去年底以来，监管部门不断引导银行降低债务侧成本，包括新增定期产品、暂停提前支取和计息方式、叫停高收益创新产品等，要求银行降低结构性存款规模。同时，随着贷款利率的持续下降，银行也下调了部分存款产品的利率。例如，360 监测数据显示，今年以来，大额存单利率呈现小幅下降趋势，而长期利率下降幅度更大。以最具代表性的三年期存单为例，与去年 10 月相比减少了 101 个基点。

不过，在准备金竞争激烈、年底资金紧张的压力下，各类存款产品利率出现反弹。根据荣 360 大数据研究院发布的最新监测数据，除 5 年期外，10 月份定期存款平均利率均有所上升。其中，3 年增长幅度最大。

刘银平指出，为保持存款规模的一定增长趋势，一般存款利率可能暂时止跌，短期内大额存单利率可能进一步小幅上涨。

交通银行金融研究中心高级研究员吴文指出：“虽然银行整体负债成本率持续下降，但压力已逐渐显现。”。