最近，浙江民泰商业银行有限公司(以下简称"民泰银行")不断陷入困境。

7月31日，宁波银行保险监督局再次对民泰银行处以100万元罚款。宁波市分行因"以各种不当方式取款"等四类违规行为被处以205万元的罚款，并责令其对直接责任人员采取纪律处分。

7月23日，裁判员网站发布的二审判决文件显示，敏泰银行萧山分行行长合伙贷款约7.4亿元人民币。巧合的是，5月27日，二审的另一刑事判决指出，敏泰银行瓜利分行前副行长利用自己的职责，骗取了银行资金总额的40多亿元。

民泰银行是台州市三大城市银行之一，专门从事小额信贷业务，但与当地其他城市银行相比，发展相对较慢，接连发生的违规事件暴露了其内部监管的漏洞。

据最近披露的"中国新闻"报道，民泰银行6个月内实现营业收入23亿元，比去年同期增长1.78%；实现净利润4.46亿元，比去年同期增长38%；截至6月30日，不良贷款率为1.7%，略高于年初。

因屡次违反行为而受到惩罚

在此之前，敏泰银行因其庞大的贷款欺诈案件而引起广泛关注。2015年，明泰银行瓜利分行前副行长利用票据骗取了约13亿元的银行资金，并在私人印章上骗取了29亿美元的银行资金，涉及总额超过40亿美元。

巧合的是，最近，裁判网宣布二审判决(2018年)浙江01刑事端1018，披露了明泰银行萧山分行违法贷款案件的细节。

根据书面决定，2012年初至2015年间，敏泰银行萧山分行行长沈新军与11名员工合作，"不进行贷款调查"，并要求借款人签署"虚假贷款理由"、"伪造销售合同"、"伪造收据"、"不大量审查贷款材料"等7.38亿元的非法贷款手段。目前，仍有7.2亿元贷款尚未收回。

根据刑事命令，非法贷款涉及333个不符合贷款条件的单位或个人。

借款人贷款前资格审查和相关合同证明是避免银行业坏账风险的基本措施。敏泰银行在风险控制审查和内部监管体系方面存在漏洞，令人难以置信。"投资者网络"尚未收到敏泰银行对尚未收回的贷款的处置和恢复进度的有效回应。

由于上述情况，去年11月13日，敏泰银行连续三次被银监会处以罚款，并受到了敏泰银行萧山分行、原分行行长沈新军和第二分行总经理吴强的处罚。其中，沈新军和吴强被禁止在银行业工作，明泰银行杭州萧山分行被处以195万元罚款。

7月31日，宁波银行保险监督局再次对民泰银行处以100万元罚款。该行宁波分行因"以各种不当方式接受存款"、"非法向地方政府提供债务融资"、"五级贷款分类不准确"和"非法处置不良资产"，被罚款205万元，并责令其对直接责任人采取纪律处分。

资本充足率的难度很难解决。

根据银监会公布的数据，到2020年第一季度末，商业银行的资本充足率为14.53%，比上一季度下降0.12个百分点，而中小型银行的资本充足率甚至更低，城市商业银行的资本充足率只有12.65%，低于行业平均水平。

中小型商业银行在资本充足率方面仍面临更大压力，敏泰银行也不例外。根据最近的年报，敏泰银行的资本充足率一直在下降：2017年至2019年，分别为12.83%、11.63%和11.45%；以及10.14%、9.78%和9.2%。

据"中国新闻"报道，截至6月30日，该行已成功发行了四批二级资本债券，总额达35亿元。受二级资本债券发行的影响，敏泰银行报披露的资本充足率为12.15%，比年初略有上升。

非一级资本的补充可以通过发行二级资本债券等方式实现，但中小银行核心一级资本的补充渠道仍然相对稀缺，主要是通过首次公开募股、增发和发行可转换债券来实现的。

截至今年六月底，民泰银行一级资本充足率为8.79%，较年初下降0.41个百分点，核心一级资本充足率为8.79%，较年初下降0.38个百分点，2017年至2019年核心一级资本充足率分别为10.12%、9.75%和9.17%。

核心资本压力仍然是敏泰银行面临的一个难题。投资者网络"没有增资或上市计划与敏泰银行核实，也没有得到答复。

几天前，央行研究局研究小组表示，由于中国金融周期与经济周期不完全同步，不良贷款风险暴露存在一定的滞后性，再加上自疫情爆发以来银行业实施的债务还本付息等政策滞后，在资产质量压力下，银行在后期处置不良贷款和资本消费方面可能面临更大压力。不排除今年银行利润增长为零或负增长的可能性。