如果你和我在我们的手机上有 Dc/EP 数字钱包，那么你甚至不需要互联网。只要手机有电，两部手机互相触摸，你就可以把数字货币从一个人的数字钱包转移到另一个人身上。

长期以来流传已久的数字货币越来越接近我们。自中国建设银行（China Construction Bank) 推出在线数字货币菜单以来，大量网民开始密切关注数字货币测试的进展。可以说，一切都已准备就绪，只有在国家的命令下才行。

9 月 14 日，中国人民银行副行长范逸飞发表了一篇题为 "中央银行数字货币若干思考" 的文章，被外界视为中国央行数字货币最官方的 "破坏者"。

中国数字货币研究与发展的进展是世界领先的

消防钱币研究所高级研究员康如志告诉科技日报，目前世界各国已经开始研究中央银行的数字货币。

与其他国家相比，我国中央银行数字货币的研究和发展非常迅速，我国已经有了丰富的电子支付实践经验，因此我国中央银行的数字货币是目前世界上备受关注的一个样本，在世界各国对中央银行数字货币的竞争中，中国处于领先地位。

8 月 14 日，中国商务部发布了 "全面深化服务贸易创新与发展总体规划"，并在 "全面深化服务贸易创新与发展试点任务、具体措施和责任分工" 部分提出，要在北京、天津、河北、长江三角洲、粤港澳大湾地区及中西部地区开展数字人民币试点项目。中国人民银行在深圳、成都、苏州、雄安新区等地的协助下，制定政策保障措施，并酌情扩大到其他地区。

康如志说："我国中央银行的数字货币和电子支付工具选择了目前最稳定、最可行的发展模式。" 电子支付工具采用中央银行 - 商业银行两级价格机制，可以有效保护商业银行，避免中央银行数字货币可能给商业银行带来的结构性脱媒风险，中央银行内部信贷分配过程的集中风险，以及金融危机下的银行运行风险，推广过程不会对现有金融基础设施产生太大影响。

中国人民银行自 2014 年以来一直在研究和发展中央银行的数字货币，即数字人民币。它是世界上较早开始发展中央银行数字货币的中央银行之一。去年，中国的数字人民币被开发出来，中国人民银行已经用不同的方案测试了一年多的时间。北京大学国家发展研究所副院长、北京大学数字金融研究中心主任黄逸萍说。

可以完全取代电子货币。

在现代生活中，支付宝和微信钱包因其支付方便而成为在线和离线消费、生活费和手机自上而下服务的重要支付工具。那么，你为什么需要开发一种带有支付宝和微信钱包的央行数字货币呢？

　　黄益平说：第一，与移动支付中使用的电子货币相比，中央银行的数字货币具有法定补偿的特点，即在中国所有的公共和私人债务都发生的情况下，任何债权人都不能以任何理由拒绝接受中央银行的数字货币。相反，支付宝等电子钱包在法律上不予赔偿，在某些情况下，如另一方没有支付宝账户时，可予以拒绝。第二，中央银行的数字货币支付不必依赖网络系统，支付成本较低，可以进一步提高中央银行数字货币支付的便利性和包容性。第三，如果央行的数字货币支付规模不大，就有可能实现匿名交易，这类似于现金交易。

此外，支付宝和微信支付还得到了银行账户的支持，这些账户是企业运营的，在账户安全和隐私保护方面仍存在一定风险。另一方面，数字货币由央行发行，并得到国家主权的认可，这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更可靠。

从目前的研究和发展来看，如果中央银行的数字货币逐步取代现有的货币，中央银行将行使更多与货币相关的权利和义务，传统金融的基础设施结构可能会发生重大变化。未来商业银行的角色可能会发生重大变化，金融体系更加扁平化，充满机遇和挑战。他说：" 目前的电子货币可能完全被央行的数字货币所取代。

数字货币带来的不仅仅是便利

使用数字货币的情景和经验是什么样的？" 中国人民银行支付结算部副局长穆长春说，中国央行提出的数字货币是纸币的替代品，其功能和属性与纸币完全相同，只是形式是数字的。

数码货币支付时不需要绑定任何银行账户，不像微信和支付宝现在需要绑定银行卡。"如果你和我在我们的手机上有 Dc/EP 数字钱包，甚至不需要互联网，只要手机有电，两部手机相互触摸，你就可以把一个人的数字钱包里的数字钱转移到另一个人身上。" 穆长春说。业内专家指出，结合 5G、物联网和其他技术，多种终端可能是支付运营商。

除了使用水平，数字货币还有更深远的意义。

例如，数字货币的非核算使得人们即使没有传统的银行账户也更容易收到付款，从而更容易实现所谓的包容性金融。" 例如，金融欠发达地区的人们可以通过中央银行的数字货币钱包购买相应中央银行的金融产品。此外，政府更容易向财政欠发达地区发放特别补贴，以便更方便、更准确地促进和执行类似的扶贫政策。据了解，根据 2019 年年底全国流通的纸币数量，全年累计发行钞票的成本预计将超过 1000 亿元。数字货币可以节省大量的人力和物力开支，并能更有效地控制成本。

数字货币还可以打击违反货币支付法律和纪律的行为。"中央银行的数字货币可以有效地防止假币扰乱社会和经济秩序。虽然我国的纸币防伪技术在不断升级，但非法人员的造假技术也在不断改进，钞票防伪技术的不断升级是没有尽头的，只会投入更多的成本，导致更大的消费。对于这种现象，央行的数字货币或许是数字时代最好的答案。" 康瑞说

此外，数字货币只向第三方央行披露交易数据。这意味着，在保护公共隐私的同时，各国央行拥有必要的数据来侦查逃税、资助恐怖主义和洗钱等犯罪行为。经济数据可能更为准确，从而使宏观经济监管更加准确。

黄逸萍认为，中国央行的数字货币可能会促进跨境结算和投资变得更快、更安全和更便宜。例如，从北京到纽约或伦敦的汇款现在通常需要几个工作日才能完成，而且成本相对较高。数字货币实际上是一系列密码，密码更改可以在瞬间完成。